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5年期以上LPR下调5个基点,这类房贷可享降息“红利”
大众报业·经济导报
2022-01-24 22:21:37

经济导报记者 刘勇

时隔一年多,5年期以上LPR再次下调。此次调整因与房贷直接挂钩受到市场广泛关注。经济导报记者从多家银行了解到,从1月21日起,各银行已开始执行新的LPR利率。

经济导报记者在调查中发现,在利率下调的同时,银行对房贷的放款速度也提升了,此前需要排队数月才能完成的放款,大多数会在1个月左右的时间内完成。

此外,因为各银行的LPR加点的幅度不同,房贷利率也不尽相同。更为重要的是,一些存量房贷因过了调整期,今年无法享受到LPR下调带来的“红利”。

  利率降了

“应该是同步调整,我们在等通知。”1月21日一大早,济南一家商业银行的个贷部经理张凯接受经济导报记者采访时表示。

1月20日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布:1年期LPR为3.7%,自去年12月回调5个基点后再次下调10个基点;5年期以上LPR为4.6%,较上月回调5个基点,为连续20个月不变后首次下降。

“同步调整后,我们行房贷利率差不多在5.40%-5.45%之间。”张凯说道,“也就是LPR+80PE左右。”

而在另外一家商业银行,个贷部的一位工作人员告诉经济导报记者,他们已经同步调整了房贷利率,“LPR+85PE,也就是5.45%左右。现在只能大体说说,具体的利率需要到放款时才能明确。”

一家二手房中介负责人初鑫告诉经济导报记者,实际上从去年底开始,济南地区的房贷利率就大体呈现下降趋势。

“主要是去年前期上涨比较多。”初鑫告诉经济导报记者,去年初,济南首套房的贷款利率在5.15%-5.20%之间,到去年6月份涨至首套房贷款平均利率5.30%,二套房贷款平均利率5.40%。去年11月份,济南首套房的贷款利率到了5.60%左右,二套房贷款利率一度达到了6%左右。

“去年底,与我们合作的银行就下发了通知,调整了贷款利率,基本上都在5.50%左右。按照新的LPR计算,济南首套房的房贷利率应该在5.45%左右。”初鑫解释说,“不要小看利率的下调,对买房人来说可以省下一笔不小的支出。”

初鑫给经济导报记者算了一笔账:贷款200万元,期限30年,按照5.6%的利率计算,每个月还贷金额为11481.58元;按照5.45%的利率计算,每个月的还贷金额为11293.12元。每个月相差了188.46元,一年下来差了2261.52元。

  新增房贷马上“受益”

LPR下调,对贷款买房者来说无疑是利好,但实际上并非所有买房者在今年就能享受到这个“红利”。

济南一家国有银行的客户经理李益民告诉经济导报记者,LPR的调整并不会影响所有还房贷的人。“这与个人选择房贷利率的方式有关。若选择了固定利率,此项调整不会影响房贷;若选择了LPR浮动利率,则会引起后期月供的变化。”李益民表示,房贷利率下降不会立即生效。虽然LPR每月更新,但按照银行房贷合同,房贷客户的利率不会每个月都随之变动。

据经济导报记者了解,大多数情况下,银行每年1月1日会按照当时的LPR重定价,每年1月份选择浮动利率的人群月供会发生变化。也就是说,本次5年期以上LPR调整,并不会立即影响这部分人的月供,要到2023年的1月1日才会按照最新的报价,确定房贷利率。此外,也有银行规定,个人房贷合同期满12个月后重定价。“就像你过生日一样,每年只有一次,需要房贷合同期满12个月后才会重新确定房贷利率。”

“我今年初买的房子,房贷还在审批中,利率如何执行呢?”针对LPR下调,市民张辉向银行咨询道。

对此,张凯表示,贷款利率的执行以放款日为准。也就是说,新增房贷均可享受下调后的利率,“按照4.6%的LPR利率加点执行。如果放款前LPR继续调整,那么就会按照最新的LPR加点执行。”

李益民告诉经济导报记者,此次下调至下一个重定价日,LPR不再调整。以100万房贷、等额本息偿还30年计算,5年期以上LPR每下降5个基点,月供额减少59.85元。

“我的贷款重新定价日在2月中旬,肯定能赶上这波利率下调。不过,此次下调对我的月供影响并不大。”济南市民刘淼去年2月贷款购置了一套住房,5年期以上LPR下调后,她算了一下,月供可以减少90元左右。

  放款速度快了

经济导报记者在调查中发现,在利率下调的同时,银行的放款速度也在加快。

“从去年下半年开始,我们行的放款速度就一点点提升,今年基本上1个月左右的时间就能放款,有些房贷业务两三周就能放款了。”张凯表示。

对于年初放款速度提升,初鑫认为,一个原因是新的一年到来后,银行的额度相对宽松一些,因此审批速度也快了不少。

初鑫告诉经济导报记者,去年年初,银行的放款时间基本上在1个月左右,随着时间的推移,放款速度越来越慢,有些房贷业务需要排队6个月左右。

对于放款速度的提升,市民郭春宝颇有感受。

“我去年8月购买了一套房子,贷款采用的公积金+商贷的组合方式,9月份公积金贷款下来了,但商贷银行表示要到年底才能放款。”郭春宝说,让他没想到的是,去年10月底,商贷的贷款下来了,“比预期快了近2个月。”

在李益民看来,放款速度的提升,并不是因为LPR下调,而是因为额度。

据经济导报记者了解,2020年12月31日,央行和银保监会联合发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》,根据银行金融机构的资产规模、机构类型等因素,分五档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限。从银行角度对个人房地产贷款和企业房地产贷款的比例进行限制,其中,大型银行个人住房贷款占比上限为32.5%,中型银行占比上限为20%。

因此,银行在放贷额度有限的情况下,多选择放缓房贷的放款速度。“这也是为什么去年年中会出现排队时间长的现象了。”张凯说道,“如果额度相对宽松,前期排队积压单子的放款速度就相对快一点;如果额度吃紧,放款速度就相对慢了一些。”

而在另外一家商业银行,个贷部经理唐林告诉经济导报记者,目前还有部分去年的存量客户未完成放款,所以,新申请贷款客户放款时间不能确定,“但是比去年要快很多。审批1周左右就能出来,放款一般在3周左右。”

作者:杨学萍
责任编辑:杨学萍

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